前天有位朋友問我：他當初是通過商業(yè)貸款來買房的，但買房后考慮到公積金利率要比商業(yè)貸款地便宜，比如公積金貸款10年或者30年真的能比商業(yè)貸款省下不少錢，因此想轉公積金。那么，小編今天就來聊聊“商貸轉公積金”這個話題。
　　
　　商貸轉公積金所需要的條件
　　
　　一、為什么要商貸轉公積金？
　　
　　當前商貸的標準利率為4.9％，首套上漲5％－10％，二套上漲20％。公積金貸款的標準利率為3.25％，將商貸轉為公積金貸款就能節(jié)省一大筆支付給銀行利息的錢。
　　
　　由于過程相對復雜且牽涉購房者、銀行、公積金三方面的利益關系，因此目前允許“商轉公”的城市寥寥無幾。當然了，即使允許也會限制重重，真正申請成功的占比其實是并不高的。
　　
　　二、商貸轉公積金需要的條件有哪些？
　　
　　申請商貸轉公積金，除了要符合住房公積金個人貸款的有關規(guī)定，同時還需滿足以下條件：
　　
　　其一，貸款人要符合當?shù)刈》抗e金貸款申請條件，有連續(xù)6個月的公積金繳存記錄，并繼續(xù)保持正常的繳存記錄。最重要的是，貸款人無住房公積金貸款債務，也沒有其他尚未還清的貸款或擔保貸款行為。
　　
　　其二，貸款人要有穩(wěn)定的收入、良好的信用和償還貸款的能力。與其同時，貸款人還需要符合《中華人民共和國擔保法》中的規(guī)定，并且被公積金管理中心認可。
　　
　　其三，貸款人已辦理商業(yè)性貸款，正常還款且無逾期還款記錄，有完整的貸款手續(xù)、房屋不動產證、契稅證、抵押登記手續(xù)可做證明。另外，商業(yè)貸款轉公積金貸款涉及的房屋所有權證或房屋預告登記證明已辦出并能辦理抵押登記手續(xù)。
　　
　　其四，商業(yè)貸款轉公積金貸款需要獲得原商業(yè)貸款銀行的同意，同意提前還款。在這里需要注意的一點是，只能是商業(yè)貸款申請轉公積金貸款，組合貸款不能申請商業(yè)貸款轉公積金貸款。
　　
　　三、辦理商貸轉公積金有哪幾種方式？
　　
　　商貸轉公積金目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。
　　
　　1、先還后貸方式
　　
　　先還后貸就是指已辦理商貸的職工向公積金中心申請商貸轉公積金，經過相關部門同意后，職工就可以以自籌資金還清商貸，并且辦理擔保手續(xù)后。等到這一系列手續(xù)后，相關部門就會發(fā)放商貸轉公積金。
　　
　　2、以貸沖貸方式
　　
　　以貸沖貸就是指已辦理商貸的借款人向中心申請商轉公貸款，經相關部門同意后，借款人可將商貸本息余額大于商轉公貸款差額提前還清，并辦理擔保手續(xù)，最后相關部門發(fā)放商轉公貸款。
　　
　　接下來就是借款人、擔保公司、銀行共同用商貸轉公積金還清商貸，并且辦理住房抵押反擔保手續(xù)。
　　
　　最后要提醒購房者注意的是，商貸轉公積金一般是通過擔保公司擔保完成。這是因為由于商業(yè)貸款結清前房屋是被抵押給銀行的，從抵押注銷再到重新抵押給公積金管理中心，這中間是需要擔保人進行監(jiān)管和見證的。
　　
　　因此擔保公司的介入，一方面是解決了商轉公過程中房產抵押——抵押注銷——重新抵押空隙中房屋權屬懸置問題，另一方面也為住房公積金貸款的風險增加了一重保障。